Quelle est la différence entre les prêts garantis et non garantis?

Il est tout simplement impossible d'imaginer une économie moderne, une société sans emprunt. Le système d'emprunt vous permet de résoudre rapidement les problèmes d'argent des gens ordinaires. La demande pour ce type de services bancaires est donc très forte et l’offre n’est pas à la traîne. En raison de l'énorme popularité du crédit, les banques doivent traiter de manière fiable le remboursement de l'argent versé.

Il convient de noter que les relations entre les banques et les emprunteurs individuels seront examinées ici. En ce qui concerne les activités des organisations de microfinance, les prêteurs sur gages et les obligations des emprunteurs - les personnes morales seront décrites dans d'autres articles.

Prêts garantis

Prêt avec nantissement - le système classique d’emprunt d’argent. Une garantie de prêt est un moyen de retour garanti des fonds empruntés et des intérêts.

Dans les réalités modernes, il en existe plusieurs types:

  • Gage de biens mobiliers.
  • Hypothèque immobilière (hypothèque)
  • Affidavit.
  • Assurance.
  • Cession de droits de revendication (cession)

Gage de biens meubles

Quels biens un emprunteur peut-il offrir à une banque en garantie? Celui qui répond à plusieurs exigences.

  1. Il doit s'agir d'une propriété liquide.
  2. Cette propriété doit être conservée à la banque créancière ou ...
  3. Cet immeuble peut être en possession de l'emprunteur, mais son transfert et sa vente à d'autres personnes devraient être exclus ou empêchés de manière substantielle.
  4. Le droit à tous les biens donnés en gage doit être fixépropriété.

Plusieurs catégories de valeurs relèvent de ces paramètres, à savoir:

  • Espèces en monnaie nationale ou étrangère.
  • Barres en métaux précieux.
  • Titres (Blue Chips).
  • Les voitures sont neuves ou avec un usage /kilométrage spécifique.
  • Autres machines (motos, autobus, véhicules agricoles, machines, camions, machines spéciales).
  • Yachts, avions et autres appareils de luxe.

De nos jours, le type de nantissement le plus courant de ce type est le nantissementdes wagons .

Les banques ne disposent pas toutes de services de prêt garantis par une voiture personnelle, ou les conditions de fourniture ne sont pas très attrayantes. Nous serons en avance sur la raison pour laquelle cela se produit, mais il est utile de parler ici des principes d’évaluation de la propriété hypothéquée.

Lorsqu'elle évaluera une voiture donnée en garantie, la banque procédera non pas à sa valeur actuelle, mais au prix qui peut être obtenu au moment de la fin du contrat de prêt. En outre, ce prix futur devrait couvrir le montant du prêt, le montant des intérêts et le montant des frais d’exploitation liés à la vente de la voiture hypothéquée. De plus, la valeur future devrait fournir une liquidité élevée de la voiture. En conséquence, l'emprunteur ne peut pas offrir le montant qu'il prévoyait.

C’est une toute autre affaire de prêt pour l’achat d’une voiture neuve. Ici, l'emprunteur reçoit le montant nécessaire, mais cet argent ne peut être utilisé qu'aux fins pour lesquelles il a été conçu - l'achat d'une voiture particulière. Principela garantie sera telle - la conclusion du contrat et le stockage du TCP dans la banque prêteuse. En règle générale, les intérêts sur un tel prêt sont inférieurs au marché, mais ils sont largement couverts par le coût de l'assurance d'une voiture neuve. Vous devrez assurer pleinement la voiture, ces conditions doivent être inscrites dans le contrat.

Hypothèque immobilière (hypothèque)

Le concept d’hypothèque est devenu tellement ancré dans la vie que tout enfant semble pouvoir le répéter: une hypothèque estun emprunt pour un bien immobilier garanti par ce bien immobilier . OK, tout est clair ici, mais il y a une grande question: pourquoi les banques vérifient-elles minutieusement la solvabilité de l'emprunteur? Il semblerait qu’il s’agisse d’un appartement, si une personne n’y arrivait pas - vous pouvez le mettre en vente, récupérer une partie de l’argent nécessaire pour rembourser le prêt et restituer le solde au client, c’est comme cela que les navires se sont passés en mer. Mais non, tout n’est pas aussi simple, et l’important ici n’est même pas dans les particularités de la législation.

Le fait est que toute banque est extrêmement réticente à mettre en œuvre la garantie. Une banque est un établissement de crédit, pas un commerçant. Et il est toujours plus rentable pour lui de travailler avec de l'argent et non avec la propriété. Par conséquent, une telle attention portée à l’identité de l’emprunteur, à sa solvabilité. Jusqu'à récemment, la banque offrirait au client des options pour rembourser sa dette, du refinancement d'un prêt à une rencontre avec des collectionneurs.

Sans aucun doute, lorsque toutes les opportunités seront épuisées, la banque ira en dernier recours: vendre le bien hypothéqué.

Caution, assurance et cession des droits de créance

Trois répertoriésLes prêts garantis sont différents sous forme d'exécution, mais ils sont unis par une chose: si le client est insolvable, la banque reçoit de l'argent «en direct» pour rembourser la dette. Et ceci, comme déjà mentionné, est le développement le plus favorable des événements pour la banque dans cette situation.

Voici une brève description de ces conditions:

  • Une cautionest l'inclusion dans le contrat de prêt d'un coemprunteur qui paiera un retard temporaire ou permis de manière permanente.
  • Assurance- la compagnie d’assurance couvrira le montant de la dette du client. Si un événement assuré se produit, il peut s’agir d’une invalidité, du décès de l’emprunteur et d’autres événements.
  • Cession de droits de créance (cession)- le contrat de prêt comprend des éléments permettant à la banque de vendre la dette du client à des tiers et à ceux qui recouvrent déjà des créances.

En résumé du chapitre sur les types de garanties, il convient de noter que les banques n’utilisent que rarement l’un des types présentés. Par exemple, lors de l’émission d’une hypothèque, l’emprunteur se verra proposer une assurance obligatoire, fera venir le garant et entrera la cession dans le contrat. Plus la durée du prêt est longue et son montant élevé, plus nombreuses seront les options de garantie.

Prêts non garantis

Alors, qu'en est-il des prêts non garantis? Tout banquier dira que les prêts non garantis n'existent pas dans la nature. En effet, il est difficile d’imaginer qu’une personne venue à la banque puisse obtenir un prêt sans fournir au moins certaines garanties de remboursement. Le terme "non sécurisé" porteplutôt marketing, commercial et destiné à attirer les emprunteurs potentiels.

Pour l’emprunteur, ces conditions signifient qu’il n’aura pas à effectuerde manipulations complexes avec le bien grevé , qu’il n’aura pas besoin de dépenser des fonds supplémentaires pour souscrire une assurance, qu’il ne sera plus nécessaire de rechercher des garants parmi ses proches.

Comment résoudre le problème du remboursement du prêt et des intérêts?

Vous devez d’abord faire un "portrait" d’un tel emprunteur. Il s’agit d’un client d’une banque créancière ayant une histoire de relations particulière, y compris une histoire de crédit positive. Cette personne a un emploi permanent ou une entreprise durable. La banque est confiante dans la solvabilité du client et peut lui proposer un tel prêt (lui permettant ainsi de générer des intérêts - son bénéfice).

Le principe même du remboursement du prêt réside dans le fait que l'emprunteur comprend que la qualité de sa vie se détériorera considérablement si la dette n'est pas remboursée.

Légalement, cela sera exécuté dans le cadre d’un contrat de prêt assez long, auquel l’emprunteur devra fournir des certificats de revenu, d’emploi, etc. L'accord est susceptible d'inclure les conditions pour le transfert des droits, ainsi que de prévoir des intérêts plus élevés en cas de retard de paiement.

Les prêts non garantis sont attrayants à la fois pour les banques et les emprunteurs . Les avantages pour l'emprunteur sont clairs, ils ont déjà été mentionnés ci-dessus. Pour les banques, c’est bien parce que le nombre d’emprunteurs est en augmentation, qu’il n’ya pas d’opérations avec des biens gagés, que des travaux sont en cours avec des clients de confiance.

plusUn bon exemple de prêt non garanti est celui detransactions par carte de crédit . Au moment du paiement des biens, la banque crédite le titulaire de carte, tandis que l'emprunteur ne fournit pas de garantie, n'achète pas d'assurance, ne fournit pas de garant et ne pense même pas que la banque vient de lui accorder un prêt.

Il existe également des options classiques d’octroi de prêts sans garantie: l’établissement d’un contrat pour un montant déterminé, le retrait d’espèces par le biais d’un caissier ou le crédit d’une carte de débit.

Similitudes et différences

En résumé, il est possible de réaliser une analyse comparative de ces deux types de prêts.

Quelles sont les similitudes

Comme il a été dit précédemment - les prêts non garantis ne peuvent être appelés que de manière conditionnelle.

C'est ce qui les unit aux prêts garantis:

  • Dans les deux cas, l'emprunteur doit fournir des informations détaillées sur lui-même, sur son travail ou son activité, sur ses revenus et dépenses, sur la composition de sa famille, sur les revenus de ses proches.
  • Il sera nécessaire de fournir des documents ou des copies de ceux-ci, y compris ceux certifiés conformes pour confirmer leur solvabilité.
  • Un mécanisme de transfert des créances à des tiers sera mis en place.

Quelles sont les différences

Les différences entre ces deux types de prêt sont plus importantes que les similitudes. Voici les principaux:

  1. En fait,disponibilité de garanties- nantissement, assurance, caution.
  2. Un ensemble de mesures que la banque et l'emprunteur devront mettre en œuvre pour traiter les sûretés.
  3. Montant du prêt-avec un prêt non garanti, c'est généralement moins.
  4. Le terme pour accorder un prêt- avec un prêt non garanti, il est généralement plus court.
  5. La sécurité peut affecterle taux d'intérêt ; avec un prêt garanti, il peut être plus bas (par exemple, les prêts hypothécaires).
  6. Participation à la procédure de crédit à des tiers et à des organisationsavec un prêt garanti. Il peut s'agir de copropriétaires de biens mis en gage, de sociétés d'assurance, de garants.

En général, il est impossible de dire sans équivoque quel système de prêt est meilleur ou pire pour les emprunteurs et pour les banques. Au contraire, chaque espèce résout ses propres problèmes et aborde différentes situations. Mais vous devez comprendre que la décision sur la nature du prêt émis sera toujours prise par la banque.

En conclusion, il faut dire que la situation en matière de sécurité est également affectée par la situation générale dans le pays. En cas de crise, la part des prêts garantis augmentera. Avec la stabilité et la croissance de l’économie, la commodité et la rapidité d’octroi de prêts revêtiront une importance accrue, ce qui signifie que le rôle de la garantie sera réduit.