Les banques offrent de plus en plus de refinancer le prêt. Les conseillers financiers parlent de restructuration. Ces deux services contribuent à réduire le fardeau de la dette et à maintenir un historique de crédit positif. Mais leurs mécanismes sont différents.
Restructuration de prêt
Restructurermodifier les conditions d'un contrat de prêt existantafin de réduire le montant du paiement mensuel de l'emprunteur. Dans la plupart des cas, les banques hésitent à se restructurer, mais souhaitent retourner l'argent et gagner plus que demain pour mener des actions en justice.
Une restructuration est possible dans les cas de perte de solvabilité suivants:
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8) Licenciement au travail.
- Invalidité de longue durée, invalidité de l'emprunteur ou d'un membre de la famille
- Réduction du salaire officiel.
- Naissance d'un enfant.
- La forte variation des taux de change.
- Autres raisons de la détérioration de la situation financière du débiteur.
Chacune des raisons doit être documentée. Il est important de comprendre que la restructuration n’est pas obligatoire pour la banque et que, selon la politique interne de l’organisation, l’établissement de crédit peut refuser. En cas de décision positive du contrat, un contrat supplémentaire est conclu dans lequel les clauses individuelles sont révisées, mais toutes les conditions d'octroi du prêt sont maintenues et le refus unilatéral des obligations n'est pas autorisé.
Les éléments suivants peuvent être appliqués à la restructuration.méthodes:
- Prolongation de la durée du prêt.
- Réduction du taux d'intérêt.
- Changement de devise du prêt.
- Fourniture de crédits de crédit.
- Soutien de l'État.
L'extension de la durée du prêt réduit le paiement mensuel, tandis que le montant du trop-perçu sera plus élevé. C'est le moyen le plus courant de restructurer un prêt.
Les banques appliquent très rarement des taux d’intérêt extrêmement bas sur les prêts, car cela se reflète dans les bénéfices de l’organisation. Cependant, cela se produit lorsque la situation financière de l’emprunteur est si mauvaise qu’un taux réduit garantit au moins une certaine compensation. Une autre option est possible si la banque dispose de programmes de refinancement de prêts et si l'organisation est prête à faire des concessions simplement pour conserver un client positif.
Si un emprunt est contracté dans une devise étrangère, des hausses brusques du taux risquent de le rendre non rentable, malgré un taux d’intérêt inférieur à celui du rouble. Par exemple, un cas similaire s'est produit en 2014, lorsque le taux de change du dollar avait augmenté près de 2 fois. Ensuite, de nombreux prêts ont été restructurés dans la devise de la Fédération de Russie.
Les jours fériés sont une période d’exemption du paiement des paiements dans les délais. Ils peuvent, comme étant totalement gratuits pendant plusieurs mois, et obliger à ne payer que des intérêts sans le montant en principal de la dette. Applique plus souvent ce dernier. Pour cette période, aucune amende ni pénalité n'est appliquée.
Dans certains cas, pour les couches non protégées de la population, l’État peut recourir à la restructuration d’un prêt, c’est-à -dire une partie de la dette est rembourséedu budget de l'Etat. Par exemple, un tel programme a été lancé en 2016 pour stimuler la demande de prêts hypothécaires.
Ces programmes ont des conditions strictes, et tout le monde ne peut pas être approuvé. Vous pouvez vous renseigner sur les programmes en cours directement auprès des banques ou de l'agence de prêt hypothécaire.
Refinancement d'un prêt
Le refinancement représente la réception d'un prêtà des conditions plus favorablespour la clôture de passifs existants. C'est un nouveau contrat, souvent dans une autre banque. Le prêt est ciblé, il n'est pas émis à l'emprunteur mais est versé directement au prêteur par virement sur le compte courant.
On recourt au refinancement:
- Consolider quelques emprunts plus coûteux.
- Améliorer les conditions de prêt.
- Échec de la restructuration.
Si l’emprunteur a plusieurs emprunts qui absorbent l’essentiel des revenus ( 60-100% ), ils peuvent être fermés en ne contractant qu’un emprunt, mais pour une période plus longue. Les taux d’intérêt sont souvent plus bas. Cela réduit le fardeau fiscal.
Les taux de refinancement sont très attrayants. Ceci est fait spécifiquement pour attirer les bons clients. Dans ce cas, l'emprunteur peut considérablement économiser sur la différence de pourcentage. Par exemple, si une hypothèque avait déjà été contractée à 15%, alors, grâce à une réduction du taux d’intérêt de la Banque centrale de la Fédération de Russie, vous pouvez désormais facilement refinancer à 10-12% par an.
En cas de refus de restructuration, le prêt peut être refinancé parune autre banque à des conditions plus favorables. Il est important de noter que la détérioration de la situation financière de l'emprunteur peut être la raison du refus.
Pour refinancer un prêt, il est nécessaire de satisfaire à toutes les exigences de la banque, lesquelles peuvent varier. Par exemple, au moins 6 paiements doivent être effectués et il reste au moins 3-6 mois à la fin du mandat. Si le prêt a déjà été restructuré, il ne relève pas du refinancement.
Ce service n'est pas gratuit. Pour le prêt, il faudra:
- Payer des frais pour un prêt.
- Faire une assurance.
- Payer pour les services de notaire pour certifier des copies de documents.
- Évaluez la garantie.
Si les dépenses se chevauchent réellement avec des économies d’écart sur les différences d’intérêts ou si le montant des paiements diminue considérablement, le refinancement est alors justifié. Il est important de comprendre qu'un pourcentage inférieur et des conditions attractives ne sont pas toujours rentables. Si vous êtes satisfait des exigences en matière de refinancement, il est nécessaire de contacter la banque avec une déclaration, en joignant une copie de la convention de prêt, un certificat de l'établissement de crédit concernant les paiements effectués et le consentement du prêteur à refinancer.
Qu'est-ce qui est commun entre les services?
Les deux services sont conçus pourréduire le fardeau de la dette de l’emprunteur . Et bien que les banques perdent parfois des profits, il est plus rentable que de recourir aux tribunaux et aux collectionneurs. Les organismes de crédit sont eux-mêmes intéressés par un règlement pacifique de la situation.
L’avantage de l’emprunteur d’améliorer la situation financière et de maintenirantécédents de crédit positifs. Si le prêt est refinancé à des conditions plus favorables, vous pouvez également économiser. Dans d'autres cas, il est recommandé d'envoyer de l'argent gratuit pour rembourser le prêt afin de réduire le paiement en trop total. Ni la restructuration ni le refinancement ne prévoient de moratoire sur le remboursement anticipé.
Quelle est la différence?
Si la restructuration modifie les conditions du contrat existant, le refinancement est la conclusion d'un nouveau contrat. Il peut combiner plusieurs prêts de différentes banques à la fois. En cas de restructuration, un contrat supplémentaire est conclu pour chaque contrat séparé.
On a souvent recours à la restructuration lorsque la situation financière de l'emprunteur se détériorait et le refinancement était utilisé pour améliorer les conditions du crédit. Dans tous les cas, avant de faire une demande de service, il est important de calculer les avantages possibles pour chaque scénario.
