La question de l'achat de votre espace de vie est toujours pertinente pour toutes les jeunes familles. Beaucoup de gens se demandent comment être: obtenir un prêt hypothécaire ou économiser pour un appartement par vous-même. Les avantages et les inconvénients sont dans les deux versions. Il est possible de contracter un emprunt hypothécaire, mais il faut payer la moitié de la vie d’un emprunt, ce qui à long terme équivaudra à peu près au double du coût des appartements. Il est difficile d’économiser, vous devrez attendre votre hébergementpendant 5 à 10 ans , des frais supplémentaires apparaîtront constamment et les prix de l’immobilier augmenteront progressivement.
Qui profite de la prise d'une hypothèque
Si la famille a décidé de solliciter un prêt hypothécaire, il sera nécessaire de mettre de l'argent de côté pour le versement initial. Habituellement, le paiement initial de la banque demande20-30%de la valeur de l'appartement. Il est réaliste d’accumuler ce montant tous les deux ou trois ans, même dans le cas où les deux conjoints travaillent. Le paiement mensuel est généralement inférieur à 50% du revenu d'un couple.
La part recommandée du prêt ne doit pas dépasser 30% du salaire mensuel total. Avec de telles dépenses hypothécaires, il est tout à fait possible de mener une vie confortable. Vous pouvez certainement en affecter plus, mais dans ce cas, le couple devra se limiter de plusieurs manières. Si la moitié du revenu de la famille dépasse les trois niveaux de subsistance minimum, la banque peut facturer 50% du paiement du prêt pour chaque mois. Il s’agit du montant maximal de frais autorisé utilisé dans le calcul. Le remboursement de l'hypothèque peut prendreenviron 15 anset, en fin de compte, le montant versé en trop à la banque sera le double du coût.immobilier.
Il est recommandé de se rendre dans plusieurs banques afin que les agents de crédit calculent le montant total du paiement excédentaire.
Ce sur quoi vous devriez faire attention lorsque vous choisissez une banque pour un prêt:
- Notation bancaire. Les avis des clients sur la banque peuvent être lus sur Internet et sur les forums.
- Taux d'intérêt.
- Le montant des paiements mensuels.
- Conformité de l'emprunteur aux exigences de l'institution financière, liste des documents demandés par la banque, durée du prêt.
- Le coût de l'assurance, les frais cachés, la possibilité d'un remboursement anticipé, les amendes pour violation des conditions de paiement.
Il y a un grand avantage à acheter un appartement avec une hypothèque -la déclaration d’impôt sur le revenude l’État. Un an après les formalités administratives pour la propriété, vous pouvez retourner 13% du salaire annuel via le service des impôts.
La déduction fiscale qui en résulte peut être utilisée aussi efficacement que possible, c’est-à-dire qu’elle peut rembourser le prêt, et donc réduire le trop-perçu et réduire le délai de remboursement. Obtenez une déduction peut tous les propriétaires de l'appartement de travail. Il existe plusieurs façons de demander un remboursement: par le biais d'entreprises spécialisées, écrivez-les vous-même et remettez-les personnellement, par courrier ou sur le site Web du Service fédéral des impôts.
Accumuler dans un appartement
Une famille de deux personnes sans enfants a la possibilité d'économiser de l'argent pour leur appartement. Les deux partenaires travaillent et économisent la moitié du revenu familial pour l'achat d'un appartement. Par exemple, le salaire du conjoint quittepour la nourriture, le transport, les services publics, etc. Et le salaire du conjoint - l'accumulation du montant requis. D'après les données de Rosstat sur le salaire moyen des Russes et la valeur de l'immobilier dans différentes régions du pays, la famille aura besoin d'environ5-5 anspour acheter leur appartement.
Cela est possible si le couple ne loue pas de logement, mais habite par exemple avec ses parents. Avec le coût supplémentaire de la location d'un appartement, la durée est presque doubléeenviron 9 à 10 ans . Payer en même temps pour louer un appartement et économiser de l'argent est difficile. De nos jours, les banques et les promoteurs immobiliers offrent un tel service, appelé «vacances hypothécaires». Il s'agit d'une restructuration de prêt qui vous permet de retarder les paiements sans intérêts pendant une certaine période.
Un emprunteur qui se trouve dans une situation difficile peut réduire les paiements ou ne pas payer du tout sur un prêt hypothécaire. Le projet de loi établit jusqu'à six mois. Dans certains cas, les paiements peuvent être différés jusqu'à la mise en service de la maison.
Il ne faut pas perdre de vue la probabilité que le taux de croissance de l'épargne soit plus lent que celui des valeurs immobilières. Alors que le couple économise de l'argent, l'inflation augmente et le coût des appartements augmente en conséquence. Pour la sécurité de leurs investissements, vous pouvez mettre de l’argent à la banque à un pourcentage. Dans ce cas, l’argent en dépôt bancaire augmentera chaque année du montant de l’inflation. Les banques offrent généralement un dépôt à long terme avec un taux d’intérêt de6-8% par an , aveccapitalisation des intérêts, sans possibilité de retrait et de prolongation du contrat.
Qu'est-ce qui est commun
La vie fait toujours ses propres ajustements et une situation difficile peut se produire. Une impasse dans le remboursement de dettes ou l'accumulation d'argent peut résulter de risques tels que la perte d'un emploi, la maladie, la réduction des salaires ou la grossesse d'un conjoint.
En quoi les prêts hypothécaires diffèrent-ils de l'accumulation du montant requis
L'épargne est toujours plus difficile qu'il n'y paraît. Vous pouvez suivre les dépenses de la famille, mais des coûts supplémentaires apparaîtront toujours. Psychologiquement, il est difficile d'économiser de l'argent sur ce qui apparaît dans10 ans . En conséquence, la période d'accumulation ne fait qu'augmenter. Lorsqu'une hypothèque est déjà connue, le montant des dépenses mensuelles sur le prêt. De tels paiements obligatoires conduisent généralement à une autodiscipline financière et d'éventuelles sanctions vous incitent à éviter les paiements en retard.
Que choisir
Aujourd'hui, le crédit devient de plus en plus populaire dans notre pays. Le prêt hypothécaire devient souvent le seul et principal moyen d’acheter votre maison. Il est disponible pour les citoyens qui travaillent, y compris ceux ayant un revenu moyen. Certains jeunes couples préfèrent louer un appartement, car il n'y a aucune référence à l'endroit. Cependant, dans ce cas, une partie du salaire doit être versée au bailleur. L’option d’accumuler des liquidités ne permet pas de savoir avec certitude quels seront les prix des logements et le niveau des taux dans l’avenir.
L'avantage indéniable de l'hypothèqueréside dans le fait que vous ne pouvez pas perdre des années pour l'accumulation d'argent, craignant l'inflation. Vous pouvez faire une affaire et obtenir votre propre logement à votre disposition, suivi de l'enregistrement de l'enregistrement et de l'obtention d'une déduction fiscale. L'essentiel est de choisir un montant de paiement qui ne crée pas de problèmes dans le budget familial et vous permet de rembourser rapidement le prêt.
